Le 31 octobre 2023,
Bonjour
Quand Lee Iacocca, le créateur de la Ford Mustang, présenta son projet de fourgonnette à la société Ford, le président de la compagnie le mit à pied. Pourtant, il avait créé la Ford Mustand et son slogan : « Vous devez être jeune pour conduire une Mustang ». Iacocca avait pensé « Hors des sentiers battus ». Arrivé chez Chrysler, il pensa aux familles américaines qui désiraient une seconde voiture. Il présenta la fourgonnette qui visait les « soccer moms, ou si vous aimiez mieux la mère de famille qui trimbalent leurs enfants partout ». Ce fut un succès. Iacocca sauva Chrysler de la faillite. Encore une fois, il pensa autrement.
Pourquoi repenser la retraite ?
1.- Le concept de retraite en santé
Voici une nouvelle notion à introduire dans notre planification de retraite. Quel est le nombre d’années, en bonne santé, espérez-vous vivre à partir du moment où vous prendrez votre retraite? Depuis 1994, Statistique Canada publie, aux 4 ans, une étude comparative entre l’espérance de vie et l’espérance de vie ajustée sur la santé.
Voici les données de 2015 publiées en 2018. Pour un homme prenant sa retraite à 65 ans : son espérance de vie est de 19,2 et son espérance de vie en santé et 14,4. Pour une femme c’est 22,0 et 15,3.
Penser autrement
2.- Quand prendre sa RRQ et sa PSV ?
Saviez-vous que quelqu’un qui a droit au maximum de la RRQ et qui la reporte à l’âge de 70 ans ainsi que sa PSV, aura droit, selon l’Institut québécois de Planification financière à des revenus annuels proches de 29 489$ pleinement indexés, je dis bien pleinement indexés au coût de la vie ? Qui dit mieux ? Ce qui représente environ $8,000 de plus par année par rapport à les prendre à 65 ans. Le montant peut varier selon le nombre d’années de contribution de chacun.
Dans les premières années de retraite, pourquoi ne pas débourser ses comptes imposables et attendre à 70 ans pour encaisser sa RRQ et sa PSV ?
À compter de janvier 2023, on pourra attendre l’âge de 72 ans pour prendre sa RRQ.
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3.- Les rentes viagères et les rentes certaines
Vous êtes sur le point de prendre votre retraite, vous avez accumulé dans des REER et des CELI. La volatilité des marchés vous inquiète. Pourquoi ne feriez-vous pas assumer le risque par quelqu’un d’autre, un assureur, par exemple ? Une rente viagère vous procurera un revenu fixe ou indexé jusqu’à votre mort. Une rente certaine pour procurera un revenu fixe ou indexé pour une période prédéterminée, 15 ans par exemple. Le montant pourrait agrémenter votre espérance de vie en santé.
Comme ce sont des produits d’assurance, ils sont insaisissables et vous pouvez nommer le bénéficiaire au décès.
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4.- Ma maison est payée et je n’ai plus de dettes
Combien de Québécois visent encore ce paradigme à l’approche de la retraite ! Mauvais objectif ? Non. Toutefois, une maison ne peut se vendre une brique à la fois ou un bardeau à la fois. On la vend au complet et on encaisse son million ou on reste assis dessus.
Il existe de plus en plus de moyens d’utiliser l’équité de sa maison pour jouir de la vie et de sa maison. Une marge hypothécaire de 300 000$ au taux de 5%, vous coûtera 1 250$ par mois. Vendre sa maison pour habiter un édifice locatif de luxe.
Payer sa maison peut être une excellente stratégie. Se priver de son équité pour jouir de la retraite s’apparente plutôt à une erreur tactique importante.
Penser autrement
Conclusions
Ces stratégies ou façons de faire ne peuvent convenir à tout un chacun. C’est toujours du cas par cas. Seul un conseiller en sécurité financière peut déterminer avec vous si elle convient à votre situation et à vos objectifs. Lors de notre prochaine rencontre servant à réviser votre plan de retraite, nous pourrons en parler ensemble. Depuis la Covid-19, plus personne ne peut envisager sa vie de la même façon et encore moins sa retraite.
L’expression “Penser autrement” ou « Think outside the Box » en Anglais, souvent utilisée depuis quelques années, veut vous inciter à revoir certaines de vos façons de penser ancrées depuis des années. On s’engage dans une nouvelle ère « Liberté 55 » ! « Liberté 60, 62, 64, 65, 67, 69, 70, 72 ».
Peu de gens envisagent maintenant la retraite comme il le faisait il y a dix ans. Tant qu’à repenser la retraite, repensons-là autrement!
N’oubliez jamais que nous sommes à votre disposition.
Sophie et Claude Ciccone
Sources : 1) Espérance de vie ajustée pour la santé : https://www150.statcan.gc.ca/n1/pub/82-003-x/2018004/article/54950-fra.htm
2) Quand prendre sa RRQ et sa PSV : https://www.lesaffaires.com/mes-finances/retraite/retarder-la-psv-et-le-rrq-peut-etre-tres-avantageux/586516
3) Rentes viagères et rentes prescrites : https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/regimes-depargne/rente-viagere-et-rente-a-duree-determinee
4) Se servir de l’équité sur sa maison : https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/hypotheques/emprunt-valeur-net-maison.html
