Nouvelles – Le Groupe Ethika

Vos enfants et l’argent

Gilles Larose — Wed, 17 Sep 2025 12:44:31 +0000

Le 27 mai 2025

Bonjour ,

Vos enfants et l’argent

Récemment, les résultats d’un sondage mené par le Groupe Banque TD m’ont interpellée. On y apprend que 88 % des parents québécois se sentiraient plus rassurés pour l’avenir de leur enfant si ce dernier acquérait des connaissances financières avant l’adolescence. Or, 67 % des parents ne se sentent pas équipés pour dispenser cette éducation financière.
Comme les jeunes d’aujourd’hui s’informent principalement par l’entremise des réseaux sociaux, il n’est pas étonnant que leur rapport à l’argent puisse nous surprendre.
Par conséquent, les jeunes ont une mauvaise image de l’épargne, la considérant comme un choix noir ou blanc: soit on économise, soit on s’amuse dans la vie. C’est complètement faux.
Pourquoi ne pas les initier au pouvoir des intérêts composés ? Même de modestes sommes investies sur le long terme peuvent engendrer d’importants bénéfices. C’est que notre cerveau a du mal à comprendre les rendements exponentiels.Initier vos enfants et petits-enfants à l’épargne
La notion d’épargne n’est ni innée ni issue de la pensée magique. Elle doit être enseignée comme une valeur sure dans la vie. Et ce, malgré la perception souvent négative de leur avenir qu’entretient une majorité de jeunes.Jeunes enfants
Vous pouvez ouvrir un compte d’épargne pour votre enfant auprès de toute institution bancaire et les initier à la valeur des intérêts composés. Les amener à économiser 20% de leurs revenus (allocation, garde d’enfants…) Fixer un objectif concret facilite l’assiduité à épargner.Adolescents
À cet âge, ils peuvent comprendre certains rouages de l’économie: la notion de constitution d’un patrimoine et la valeur de l’économie systématique. D’autant plus que leurs revenus sont en croissance ainsi que leurs besoins.

Génération Z (13 à 30 ans)
Je lisais récemment un article qui rapportait qu’un nombre important des membres de cette génération s’attendait à recevoir un remboursement d’impôt. Toujours selon cet article, 76% envisagent de placer cet argent. Un très grand nombre affirme ne pas connaître le fonctionnement du CELI.

N’est-ce pas une occasion en or de les aider à comprendre différents véhicules de placements ?

Le CELI
Les titulaires actuels de CELI utilisent leur compte de différentes façons :
29 % tant pour épargner à court terme que pour faire des placements à long terme ;
28 % pour la croissance à long terme (p. ex. en prévision de leur retraite) ;
21 % pour des placements avantageux sur le plan fiscal ;
18 % comme instrument d’épargne à court terme.
« Un CELI n’est pas seulement un compte d’épargne, c’est aussi une porte d’entrée vers une croissance à long terme et à l’abri de l’impôt.

Le CELIAPP
Un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est un régime enregistré qui vous permet, si vous êtes un acheteur d’une première habitation, de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt pour acheter ou construire une habitation admissible (jusqu’à certaines limites).
Vous êtes âgé de 18 ans ou plus et vous êtes résident du Canada. Vous n’avez pas vécu dans une habitation admissible comme lieu principal de résidence dont vous étiez propriétaire ou copropriétaire au cours de cette année civile ou au cours des quatre années civiles précédentes. Et finalement vous désirez devenir propriétaire de votre lieu de résidence un jour, le CELIAPP semble tout indiqué pour vous.

Les différents types de placement
Bien intéressant pour les jeunes d’ouvrir un CELI pour y déposer leurs épargnes, mais dans quels véhicules de placements? Fonds communs, Fonds distincts, CPG…
Il va de soi que je suis à votre disposition pour vous aider à les initier aux différents véhicules d’épargne (CELI, REER, CELIAPP).

N’hésitez pas à faire appel à nous

Sophie et Claude Ciccone

Sources : Protégez-vous, Finance et Investissement, Gouvernement du Canada

Qu’est-ce que la retraite aujourd’hui?

Gilles Larose — Sun, 14 Sep 2025 15:07:58 +0000

Le 14 septembre 2025

Bonjour ,

Qu’est-ce que la retraite aujourd’hui?

Trop d’écrits sur la retraite se résument à la fameuse question : « Combien faut-il amasser d’argent pour prendre une retraite confortable? Un million, deux millions? N’est-ce pas mettre la charrue avant les bœufs?

Dans notre dossier, en deux parties, on ne traitera pas de cette question car, en mettant les bœufs en avant de la charrue, tout s’éclairera simplement.

Dans la première partie, nous parlerons de concepts, dans la seconde de stratégie financière.

Définir la retraite
Vous connaissez la fameuse « Liberté 55 » ? On nous l’a servie à toutes les sauces pendant des années. Ce refrain voulait vous inciter à épargner afin de prendre votre retraite à 55 ans.

Mais c’est quoi la retraite, au juste?
Selon certains, la retraite, c’est d’avoir la liberté et les moyens de faire ce qu’on aime faire pour le reste de sa vie.
Cette phrase pose la question fondamentale sur la retraite : qu’est-ce que je veux faire durant ma retraite?

Dans son édition du 11 avril 2015, mise à jour le 2 novembre 2021, le magazine Bel Âge avance : « La retraite nous oblige à nous redéfinir, à nous reconstruire sur des bases différentes, à nous prendre en main et à nous valoriser à travers d’autres activités que le travail ».
« On a l’impression qu’une retraite heureuse se fonde uniquement sur une bonne planification financière. Erreur… La clé de la réussite, c’est de donner un nouveau sens à sa vie. »

Maintenant, les bœufs tirent la charrue!
Mais dans les faits, pendant combien de temps auront-ils à tirer, dans quelles conditions, sur des surfaces variables ?

Parlons d’espérance de vie
Au Québec, en 2024, l’espérance de vie à la naissance était estimée à 82,7 ans. Elle était de 84,4 ans chez les femmes contre 80,9 ans chez les hommes.
En 2024, l’espérance de vie à 65 ans au Québec est d’environ 85 ans pour les hommes et 87 ans pour les femmes. Cela signifie qu’un homme de 65 ans peut espérer vivre encore 20 ans en moyenne, tandis qu’une femme du même âge peut espérer vivre encore 22 ans. Ces chiffres peuvent varier légèrement selon les sources et les années de référence.
En 2017, Statistique Canada publiait qu’au Québec, l’espérance de vie en fonction de la santé pour un homme ayant atteint 65 ans était de 13 ans et 15 ans pour une femme.
L’espérance de vie en santé à 65 ans, aussi appelée espérance de vie sans incapacité, est le nombre moyen d’années qu’une personne de 65 ans peut espérer vivre, en moyenne, sans être limitée dans ses activités quotidiennes par des problèmes de santé.
Notez bien qu’on définit une espérance de vie comme le NOMBRE MOYEN d’années….
Comme une image vaut mille mots, regardez ces tableaux de Retraite Québec :

Aujourd’hui, un homme âgé de 65 ans a :
3 chances sur 4 d’atteindre 80 ans
1 chance sur 2 d’atteindre 86 ans (espérance de vie)
1 chance sur 4 d’atteindre 92 ans.
Les limites d’âge varient légèrement à la hausse pour une femme.

En conclusion sur ces statistiques
On peut faire dire à peu près tout ce qu’on veut à une statistique qui se base sur la moyenne uniquement. Il faut voir les différentes espérances de vie comme une toile de fond à la planification de la retraite.

Revenons à notre charrue qu’auront à tirer nos bœufs
Quel genre de retraite ai-je envie de vivre? On a le droit de rêver dans la vie! J’aime le terme anglophone « Envision », qui comprend le mot vision. Difficile de traduire, mais « envisager sa retraite » convient. À 18 ans, on envisageait sa vie sachant très bien que la vie nous présenterait ses embûches et nous forcerait à nous adapter. Nous avions une vision de notre vie!

Quelle est votre vision de votre retraite?

Avant de parler de chiffres, il faut être capable de créer une toile de fond de notre retraite comme on l’a fait à 18 ans.

À quel âge aimerais-je la prendre?
À quel âge le régime de pension de mon employeur me permet-il de la prendre sans pénalité?
Est-ce que j’aimerais voyager?
Vivre ailleurs?
Vendre la maison?

Je vous invite à lire cet excellent article du « Bel Âge » sur le sujet
Pour lire : CLIQUEZ ICI

Je vous convie, au cours du prochain mois et quel que soit votre âge, à faire dessiner le portrait de votre retraite idéale.
Le mois prochain, nous parlerons de votre « Check up » de retraite. Ou si vous aimez mieux, nous tenterons de répondre à la question : « Suis-je en train de préparer ma retraite rêvée »?

Sophie et Claude Ciccone

Source : Bel Âge, 2 novembre 2021; institut de la statistique du Québec, 2024; statistique Canada; Retraite Québec;

Qui accumule bien, décaissera bien.

Gilles Larose — Thu, 13 Feb 2025 16:32:57 +0000

Le 12 février 2025

Bonjour ,

Qui accumule bien, décaissera bien!

Lors de l’achat d’un bien immobilier, il est facile d’oublier qu’il devra un jour être revendu. On est souvent emballé par l’achat, mais est-ce qu’il sera facile à revendre ? C’est la même chose dans de nombreux secteurs d’activité, dont l’accumulation de ressources financières en vue de la retraite.
La période des REER est en plein essor. On vous propose une multitude d’options d’épargne : REER, CELI, REEE, CELIAPP, RVER, REEI. Comment s’y retrouver dans tout cela ?
Aujourd’hui, je vous invite à réfléchir au décaissement à la retraite. Cet exercice vise à vous aider à sélectionner le régime d’épargne approprié en gardant à l’esprit que vous devrez un jour décaisser.

Le plan de décaissement, c’est ce qui vous permet d’optimiser vos actifs à la retraite, afin d’avoir assez d’argent pour vivre confortablement jusqu’à la fin de vos jours. Vous pourrez alors profiter d’une retraite stimulante. Mais encore faut-il avoir accumulé dans les bons véhicules.

Voici quatre éléments dont nous vous suggérons de tenir compte.

1.- Vos besoins à la retraite
Il n’est pas facile de prévoir ses besoins financiers à la retraite, mais cela devient plus clair à mesure qu’on avance en âge.
Prenons par exemple Paul et Marie, qui ont actuellement des dépenses annuelles d’environ 100 000 $ après impôts. Ils travaillent tous les deux. Marie, en tant qu’enseignante, profite d’un régime de retraite à prestations déterminées, le RREGOP. En revanche, Paul n’a pas ce genre de régime et maximise plutôt ses contributions à son REER.
Comment Marie et Paul comptent-ils réunir les 100 000$ annuels nécessaires à leur retraite ? Est-ce que ça sera du RREGOP de Marie, de son RRQ ou encore des prélèvements du FERR de Paul ? Que se passera-t-il pour les PSV et les soins dentaires ? Leurs revenus imposables les priveront probablement de ces deux régimes.
Leurs taux d’imposition seront-ils semblables à ceux connus actuellement ?
Une stratégie d’épargne utilisant le CELI aurait pu être plus avantageuse sur le plan fiscal. Discutons-en!

2.- Votre espérance de vie
Selon les statistiques, une femme de 65 ans peut espérer vivre jusqu’à 91 ans, et un homme, jusqu’à 89.
Mais quelle est la vôtre ?
Votre état de santé actuel ou l’historique médical de votre famille peuvent-ils influencer cette statistique ?
Avez-vous estimé votre espérance de vie en santé? Si c’est 75 ans, une stratégie différente s’impose que si c’est 85.
En avez-vous parlé avec votre conseiller financier ?

3.— La fiscalité
Fini le temps où on pouvait dire : « On décaisse d’abord les non imposables, puis les imposables, et on maximise son REER. »
La complexité de la fiscalité dicte des comportements adaptés.
Report de RRQ et PSV, REEE, disparition du plafond du FRV, CELIAPP, partage de revenus de pensions, pour ne nommer que ceux-ci.

4.- Votre succession
Une bonne stratégie d’accumulation et une planification successorale adéquate minimiseront les impôts que devront payer vos héritiers.

Bien accumuler pour décaisser plus efficacement, c’est ce que je vous invite à planifier avec moi.

Sophie et Claude Ciccone

Tirez-vous profir du REEE?

Gilles Larose — Sun, 06 Oct 2024 16:58:21 +0000

Le 11 septembre 2024

Bonjour ,

Tirez-vous tous les avantages du REEE ?

Vous vouliez donner un coup de pouce financier à votre enfant afin qu’il puisse poursuivre des études postsecondaires. Vous lui avez ouvert un REEE (Régime enregistré d’épargne-études). La présente infolettre vise à vous donner quelques astuces pour le maximiser.

Astuce no 1 : obtenez 100% des subventions admissibles
Quel que soit votre niveau de revenu, votre enfant a droit à un total de10 800$ en subventions. Le fédéral vous offre 7 200$ grâce à la subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et le provincial, 3 600$ avec l’incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE).
Mais il faut planifier ses contributions au REEE de votre enfant. Chaque année la SCEE versera 20% de votre contribution annuelle, soumise à un maximum de 500$ par année. De son côté, la IQEE versera 10% de votre cotisation annuelle, soumise à un maximum de 250$ par année. Même si on peut faire du rattrapage, le maximum fédéral demeurera toujours 500$ par année et le provincial, 250$.
Faites le calcul! Pour obtenir les 7 200$ de la SCEE et les 3 600$ de l’IQEE, il vous faudra contribuer approximativement 2 500$ au REEE de votre enfant pendant 15 ans.

Suggestion : au cours de la grossesse, préparer la demande de NAS (numéro d’assurance sociale) seule condition administrative pour ouvrir un REEE. Profitez de l’an zéro pour obtenir vos premières subventions.

Astuce no 2 : faites croître les subventions rapidement
En contribuant tôt comme nous vous le suggérions au paragraphe précédent, vous pourrez faire croître votre capital et les subventions plus rapidement. Plus vite, vous obtiendrez le maximum des subventions, plus importantes deviendront ces sommes au moment où votre enfant entreprendra ses études secondaires.

Astuce no 3 : ne manquez pas la dernière année des subventions.
N’oubliez pas dans votre planification que la SCEE et l’IQEE sont disponibles jusqu’à la fin de l’année civile au cours de laquelle votre enfant atteint l’âge de 17 ans.

Généralités
Afin de simplifier l’atteinte des objectifs de cette infolettre, nous avons pris un exemple avec un enfant. Dans la réalité, que ce soit un REEE familial, un REEE pour un petit-enfant, un neveu ou une nièce, les mêmes règles s’appliquent.
Nous avons volontairement omis de traiter des subventions additionnelles pour les enfants nés dans une famille à faible revenu, car encore ici, les mêmes principes s’appliquent.

Quelques rappels de base sur les REEE.

Admissibilité au REEE

Le bénéficiaire (enfant, petit-enfant, neveu, etc.) doit être résident du Canada au moment de la souscription et du retrait
Le bénéficiaire et le souscripteur (celui qui verse l’argent) doivent avoir un NAS.

Le bénéficiaire ne poursuit pas d’études postsecondaires.

Le souscripteur pourra récupérer son argent tout en s’imposant sur les revenus accumulés.
Le souscripteur pourra transférer les revenus accumulés dans son REER sans impact fiscal s’il a des cotisations inutilisées.
Seules les subventions doivent être retournées aux divers niveaux de gouvernement.

Impact fiscal des contributions

Les cotisations au REEE ne donnent pas droit à une déduction fiscale, comme celles versées au REER. Mais elles permettent de recevoir d’intéressantes subventions de la part des deux niveaux de gouvernement.
Le capital investi et les subventions fructifient à l’abri de l’impôt.
Dans le cas du REEE, les subventions et les rendements seront imposables entre les mains de votre enfant. Lorsque les retraits sont planifiés judicieusement, il est possible que votre enfant n’ait pas d’impôt à payer sur ces sommes puisque souvent il n’a pas encore un revenu élevé à cette étape de sa vie.

Vous voulez planifier l’ouverture d’un REEE, vous ne vous y retrouvez pas dans tous ces différents types de REEE ou pour toute autre question, n’oubliez pas que nous sommes là pour vous aider.Sophie et Claude Ciccone

Sources : Naître et grandir, Revenu Canada, Revenu Québec